Kredyty mieszkaniowe

Czym warto kierować się wybierając najlepszy kredyt mieszkaniowy?
Zakup własnego mieszkania staje się prędzej czy później priorytetem każdego młodego człowieka. Niezależnie od sytuacja materialnej, ciężko byłoby spełnić te marzenie bez wizyty w banku. Wszystkie instytucje starają się przedstawiać potencjalnym kredytobiorcom atrakcyjne warunki finansowania nieruchomości, ale tylko część z nich jest warta uwagi. Miarodajne wyniki porównania kredytów mieszkaniowych osiągniemy jedynie przez zestawienie wszystkich ofert i wyznaczenie interesujących nas parametrów.

Nie wszystkie opłaty naliczane przez banki przy zaciąganiu pożyczki mieszkaniowej odgrywają znaczącą rolę. Nawet 100 czy 200 złotych dodatkowych kosztów przy przygotowaniu kredytu nie powinno go eliminować. Zdecydowanej więcej uwagi należy skupić na wskaźnikach mających wpływ na miesięczne raty. W końcu będziemy je spłacać przez najbliższe kilkanaście lat. Dodatkowy 1% doliczony do odsetek spowoduje wzrost końcowych kosztów kredytu mieszkaniowego o kilka-kilkanaście tysięcy złotych (w zależności od kwoty zobowiązania).

Pierwszym wskaźnikiem, według którego należy przeprowadzić porównanie pożyczek hipotecznych, jest marża naliczana przez bank. Najlepsze propozycje oscylują w okolicy zaledwie jednego procenta (np. liderujący w naszym porównaniu Bank Millenium). Z góry należy odrzucić oferty placówek z marżą dwa i więcej procent. Nawet brak dodatkowych kosztów sprawi bowiem, że mocno przepłacimy przy spłacie kredytu mieszkaniowego.

Nie bez znaczenia dla maksymalnych oszczędności kredytobiorcy jest prowizja. Banki stosują różne chwyty marketingowe, by odciągnąć klienta od rzeczywistej opłaty. Jednym z najczęściej wykorzystywanych jest brak prowizji za rozpatrzenie wniosku o kredyt, podczas gdy za udzielenie pożyczki pobierane jest 1-2% całej kwoty. Warto więc dokładnie prześledzić regulamin, by uniknąć niepotrzebnej wpadki. Całkowity brak prowizji oferują Bank Millenium i mBank.

Udzielenie kredytu mieszkaniowego wiąże się z dużym ryzykiem ponoszonym przez bank. Oczywiście kwota pożyczki jest ustalana na podstawie wielu kluczowych czynników, ale mimo wszystko potrzebne jest dodatkowe zabezpieczenie. To zadanie spełniają agencje ubezpieczeniowe, działające najczęściej przy bankach. Dzięki temu firma czerpie dodatkowe zyski, stawiając przed kredytobiorcami wymóg zakupu polisy np. na wypadek utraty pracy. Jeśli warunki są korzystne, oczywiście warto wykupić taki pakiet. Niestety tylko niektóre banki prezentują uczciwą ofertę ubezpieczeniową (np. Multibank, Bank Millenium, mBank). Większość szuka jedynie zarobku, naliczając nawet 1% wartości kredytu do miesięcznych rat.

Podjęcie decyzji o wyborze odpowiedniego miejsca na sfinansowanie zakupu nieruchomości jest bardzo trudne. Dlatego przygotowaliśmy porównanie kredytów mieszkaniowych dostępnych aktualnie na polskim rynku i wyłoniliśmy trzy najlepsze oferty. Każda z opisywanych firm jest warta polecenia, ale kolejność nie jest przypadkowa!

1. Bank Millennium

Dla wielu kredytobiorców solidna historia banku jest jednym z podstawowych, obok głównych kosztów kredytu, czynnikiem decydującym o wyborze danej placówki. Nic więc dziwnego, że Bank Millenium cieszy się tak dużym zainteresowaniem klientów. Długoletnie tradycje i znakomite rekomendacje partnerów (plus wiele nagród za sprawną obsługę klienta) w połączeniu z atrakcyjną ofertą kredytów mieszkaniowych sprawiają, że to właśnie ta marka jest faworytem porównania.

Na uwagę zasługuję brak naliczanej prowizji za rozpatrzenie wniosku i udzielenie kredytu. Już na wstępie koszty spadają do minimum. Dalsze prześwietlanie oferty przynosi następne pozytywne zaskoczenia. Spłata zobowiązania wcześniej niż przewiduje umowa jest całkowicie bezpłatna. Do minusów można by zaliczyć opłatę za wycenę nieruchomości, ale może być ona wliczona w kwotę kredytu, więc tak naprawdę nie wpływa znacząco na ostateczne warunki. Podobnie jak pozostałe niezbędne wydatki związane z przygotowaniem pożyczki (np. opłaty sądowe, notariusz itd.).

Wielkość kredytu nie może być mniejsza niż 20 000 złotych. Pozwala to otrzymać pieniądze nie tylko na zakup mieszkania, ale również kompleksowy remont. W innych bankach ten próg jest ustalony dużo wyżej, nie pozwalając na niewielkie inwestycje. Bank Millenium proponuje swoim klientom wypłatę gotówki do 100% wartości nieruchomości, która zabezpiecza kredyt, a przy wyliczaniu zdolności kredytowej są brane pod uwagę wszelkie źródła dochodu.

Miesięczne raty są ustalane elastycznie, w zależności od wymagań kredytobiorcy. Stała jest jedynie marża, która w Banku Millenium wynosi już od 0,99% (wystarczy korzystać z rachunku osobistego i wykonywać transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 500 PLN miesięcznie). Okres spłaty w przedziale 6-35 lat pozwala regulować wysokość rat (należy pamiętać, że im dłuższy czas spłaty, tym wyższe odsetki!). Dowolny jest również rodzaj rat – stałe lub malejące.

Bank Millennium słynie z dobrych relacji z klientami. W przypadku kredytu mieszkaniowego pomagają w tym między innymi wakacje, które można odbyć raz w roku, odraczając spłatę jednej raty. Atrakcyjne wygląda również ubezpieczenie pożyczki (koszt ok. 0,0833% kwoty zobowiązania). Nie trzeba również przedstawiać faktur za zakupione materiały i usługi (ważne przy budowie domu metodą gospodarczą).

2. MultiBank

Być może Multibank jest dla wielu osób placówką mniej znaną niż obecne w telewizyjnych reklamach banki. Widocznie szefowie BRE Banku (który jest właścicielem Multibanku) stwierdzili jednak, że oferta sama zdoła się wybronić przed konkurencją. Jak pokazuje nasze porównanie, kredyt mieszkaniowy w Multibank rzeczywiście nokautuje większą część polskich banków. Co pozwala plasować się w górnej części rankingu?

Podobniej jak w liderującym Banku Millenium, tutaj również nie musimy płacić za rozpatrzenie wniosku o kredyt. Prowizja za wypłatę pożyczki owszem, może być naliczona, ale istnieje szansa na całkowite umorzenie tej opłaty. Przystępnie wygląda również rzeczywiste oprocentowanie, dla kredytu w polskich złotych rozpoczynające się od 5,81%.

Obsługa kredytu mieszkaniowego w Multibank jest bardzo łatwa dzięki nowoczesnym technologiom, a na dodatek prawie w stu procentach darmowa. Przewalutowanie kosztuje zero złotych, podobnie jak wcześniejsza spłata zobowiązania. Aktualne zadłużenie można na bieżąco kontrolować za pomocą Internetu. W bankowości elektronicznej poznamy również wielkość rat przez najbliższe lata. Znacząco ułatwia to planowanie domowego budżetu.

Unikalną nowością w bankach z grupy BRE Bank jest mechanizm bilansowania, (w skrócie) polegający na chwilowym zmniejszaniu kwoty kredytu pieniędzmi z rachunku oszczędnościowego. Dzięki temu naliczane odsetki mogą być dużo mniejsze. Oczywiście pod warunkiem, że będziemy posiadać wolne środki na koncie.

Multibank wyróżnia się na tle konkurencji wielkością udzielanego kredytu mieszkaniowego. Może on wynosić nawet 110% wartości nieruchomości. Absolutne minimum to nieco ponad 80 tysięcy złotych. 40-letni okres spłaty to ukłon w stronę osób osiągających nieco mniejsze miesięczne dochody, by mogło rozłożyć sobie zobowiązania na mniejsze raty. Miłym dodatkiem są pożyczki oferowane klientom zaciągającym kredy mieszkaniowy na preferencyjnych warunkach (np. samochodowy lub gotówkowy).

3. mBank

Czołowe miejsce w naszym porównaniu przypadło również drugiej placówce obsługującej klientów indywidualnych BRE Bank. mBank powstał jako nowoczesna placówka finansowa, która dzięki mKioskom maksymalnie obniżyła koszty obsługi klienta. Pozwoliło to przygotować bardzo atrakcyjną ofertę, również jeśli chodzi o kredyty hipoteczne. Jak prezentuje się mBank na tle konkurencji?

Ogólne warunki pożyczki mieszkaniowej są bardzo podobne do tych znanych z Multibanku. Możemy więc liczyć na 0% prowizji za rozpatrzenie wniosku i udzielenie kredytu. Gwarancja braku ukrytych kosztów jest zachęcająca do dalszego przejrzenia oferty mBanku. Szczegóły okazują się równie interesujące.

Wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego jest całkowicie darmowa. Podobnie jak zmiana waluty (dowolną ilość razy). To doskonały dowód na to, że bank nie szuka dodatkowego zarobku na swoich klientach. Zupełnie wystarcza mu marża, będące jednocześnie jedną z najniższych na rynku! Przy kredycie w PLN do oprocentowania zostanie doliczone jedynie 1,1% (przy pożyczce w EUR – 1,5%). Rzeczywiste oprocentowanie rozpoczyna się już od 5,81% w skali roku.

Niezależnie od wybranej waluty kredytu (CHF, PLN, USD, EUR lub GBP), mBank może nam wypłacić do 110% wartości zabezpieczenia. Minimalna kwota to 80 100 złotych (lub równowartość w walucie obcej). Zobowiązanie można spłacać w ratach stałych lub malejących, nawet przez 40 lat. Swobodny wybór, należący wyłącznie do kredytobiorcy, pozwala mu zoptymalizować wysokość miesięcznych wydatków na spłatę zobowiązania. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości, mBank zapewnia bezpłatnego doradcę finansowego, który pomoże rozwiązać każdy problem.

Klienci mają dostęp do mechanizmu bilansowania, za używanie którego trzeba zapłacić 2% kwoty kredytu. Osiągnięte oszczędności powinny jednak bez problemu pokryć taki wydatek. Spłatę zobowiązania można na bieżąco śledzić za pośrednictwem bankowości elektronicznej lub dzwoniąc na infolinię mBanku.

Wszystkie czołowe banki z naszego porównania współpracują z programem Rodzina na Swoim. Kredyt z dopłatami można w nich uzyskać bez ponoszenia dodatkowych kosztów (klienci otrzymują niemal identyczne warunki jak wszyscy pozostali). Kredytobiorcy spełniający rządowe wymagania, mogą liczyć na 50% mniejsze odsetki przez pierwsze 8 lat spłaty zobowiązania.

Niezależnie od tego, jak dobrze wygląda oferta danego banku „na papierze”, w zestawieniu z indywidualnymi możliwościami finansowymi i celem inwestycji, końcowe koszty kredytu mieszkaniowego mogą okazać się mało korzystne. Wybranie najlepszej pożyczki hipotecznej „utrudniają” również liczne promocje wprowadzane przez banki (np. mniejsza marża, prowizja itd.). Przed ostatecznym podjęciem decyzji warto więc skonsultować się z doradcą finansowym, którzy po analizie naszej sytuacji przedstawi najtańszą propozycję spośród polskich placówek.

Warta zainteresowania jest z pewnością firma doradcza Open Finance, działająca na rodzimym rynku od kilku lat i ciesząca się wysoką renomą. Najlepsi specjaliści udzielają pomocy całkowicie bezpłatnie, a przeprowadzone porównania są zawsze dogłębne i rzetelne. W celu skorzystania z usług doradcy finansowego Open Finance, wystarczy wypełnić formularz kontaktowy na stronie internetowej. Pracownik sam się do nas odezwie i umówi na spotkanie o wygodnej porze i w optymalnym miejscu. Będziemy mieli wtedy pewność, że wybrany kredyt hipoteczny jest idealnie dopasowany do naszych wymagań.